Credit scoring
Abbiamo visto come, durante la fase istruttoria, l'istituto di credito possa fare affidamento a sistemi di credit scoring per stimare la futura solvibilità del mutuatario sulla base dell'analisi di una serie di variabili elaborate con metodi statistici, ai fini della decisione di concedere o meno il mutuo.
Il "Credit Scoring" identifica un insieme di strumenti utilizzati da banche e istituti di credito nell'ambito della loro analisi dell'affidabilità creditizia dei soggetti che richiedono il mutuo. Attraverso l'analisi di una serie di parametri legati alla situazione del richiedente mediante una serie di algoritmi abbastanza complessi, i sistemi di credit scoring offrono indicazioni in merito al rischio che il soggetto possa risultare insolvente durante la vita del finanziamento.
Gli aspetti in base ai quali un sistema di credit scoring procede a valutare una richiesta di mutuo sono piuttosto numerosi e attengono alla situazione economica e professionale del richiedente, al tipo di finanziamento richiesto, alle caratteristiche dell'immobile per il quale è stato acceso il mutuo e a molti altri fattori. Si tratta di programmi che, peraltro, si evolvono con il passare del tempo, nel senso che monitorano costantemente ciò che si verifica con i mutui che la banca sta erogando (regolarità nei pagamenti, situazioni di insolvenza, ecc.) e si servono di questi dati per affinare sempre più la loro capacità di analisi.
Gli strumenti di credit scoring forniscono all'istituto di credito un prezioso supporto decisionale, ma non possono sostituirsi ai controlli effettuati da operatori umani la cui presenza rimarrà, pertanto, sempre necessaria.
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