Mutui a tasso fisso
I mutui a tasso fisso sono mutui caratterizzati dalla presenza di un tasso di interesse fisso, ovvero un tasso di interesse stabilito in fase di stipula di contratto che rimane invariato nel corso del tempo. Il tasso di interesse di un mutuo a tasso fisso non subisce variazioni a fronte dei cambiamenti nei mercati finanziari e monetari e ciò permette al mutuatario di conoscere sin da subito l'importo di ogni rata e di fare affidamento ad un piano di ammortamento "definitivo".
L'entità del tasso fisso dipende da due parametri: il tasso Eurirs (o Irs) e lo spread applicato dall'istututo di credito. Il tasso Eurirs equivale alla media delle quotazioni alle quali gli istituti finanziari europei praticano l'Interest Rate Swap ed è comunicato quotidianamente dalla Federazione Bancaria Europea. Il valore dell'Eurirs dipende dalla durata del mutuo: maggiore è la durata del finanziamento, maggiori sono i rischi che l'istituto di credito deve accollarsi e, di conseguenza, maggiore è il tasso Eurirs di riferimento. Lo spread è la percentuale che equivale al margine di guadagno dell'istituto di credito e oscilla indicativamente tra l'1% ed il 3%. La somma del valore di Eurirs e spread concorre alla determinazione del tasso fisso applicato al prestito.
Si ipotizzi, a titolo esemplificativo, che il mutuo abbia durata pari a 20 anni e che la banca applichi uno spread pari all'1,45%. Per conoscere l'entità del tasso fisso sarà necessario rilevare la quotazione corrente dell'Eurirs a 20 anni (disponibile presso i quotidiani finanziari e siti specializzati) e sommare ad essa lo spread applicato dall'istituto di credito. In presenza di un indice Eurirs pari a 4,45%, il tasso fisso ammonterebbe a 5,9% (4,45% + 1,45%).
I mutui a tasso fisso offrono il vantaggio di permettere al mutuatario un accorta pianificazione delle spese nel corso del tempo e di proteggerlo da eventuali aumenti del costo del denaro. Di contro, a parità di condizioni, i mutui a tasso fisso sono offerti a tassi di partenza più elevati rispetto ad altre tipologie di mutuo.
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