Mutui a tasso variabile
I mutui a tasso variabile si distinguono per la presenza di un tasso di interesse che varia in funzione dell'andamento di alcuni parametri di riferimento, opportunamente specificato sul contratto di mutuo.
L'entità del tasso variabile dipende da due fattori: il tasso Euribor (Euro Interbank Offered Rate) e lo spread applicato dall'istituto di credito. Il tasso Euribor, reso disponibile dalla stampa specializzata e dalle sezioni dedicate all'economia dei principali quotidiani nazionali, equivale al tasso medio al quale avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le grandi banche europee e corrisponde all'attuale costo del denaro per le banche. Il tasso Euribor varia in funzione dell'andamento dei mercati ed il suo valore deve essere pertanto ricalcolato periodicamente (la rilevazione può avere luogo ogni 1, 3, 6 o 12 mesi): sulla base delle scadenze previste contrattualmente, l'istituto di credito rileva il valore del tasso Euribor e si serve di questo dato per aggiornare l'entità delle rate residue e predisporre il nuovo piano di ammortamento. Lo spread, come nel caso dei mutui a tasso fisso, è la percentuale corrispondente al margine di guadagno della banca e varia a seconda dell'istituto di credito considerato.
In fase di scelta di un mutuo a tasso variabile è essenziale avere ben presente la distinzione tra tasso di ingresso e tasso a regime del mutuo. Il tasso di ingresso è un tasso di interesse "promozionale" che l'istituto di credito può decidere di applicare durante la prima fase della vita del mutuo. Il tasso a regime identifica invece il tasso di interesse vero e proprio del mutuo a tasso variabile, quello calcolato come somma di Euribor e spread. La valutazione della convenienza di una proposta di mutuo a tasso variabile dovrebbe quindi essere ancorata sempre all'analisi del tasso a regime (oltre che di tutti quei parametri che concorrono a definire la "convenienza" di un'offerta di mutuo, come ad esempio l'Isc o Taeg, che oltre a considerare tutte le spese relative ad un finanziamento tiene conto dell'eventuale presenza di un tasso promozionale), e non a quello di ingresso (data la sua natura temporanea). Il tasso a regime è indicato all'interno del modulo Esis e del foglio informativo relativi all'offerta di mutuo.
Altrettanto meritevole di attenzione è il concetto di preammortamento, termine con il quale si identifica il periodo all'inizio del mutuo che può essere caratterizzato da rate di minore importo in quanto costituite solo dalla quota interessi. Occorre ricordare, a questo proposito, che al periodo di ammortamento farà naturalmente seguito quello di ammortamento vero e proprio, caratterizzato da rate più alte in quanto composte sia dalla quota interessi, sia dalla quota capitale.
Rispetto alle varianti a tasso fisso, i mutui a tasso variabile consentono al mutuatario di beneficiare di una rata di partenza inferiore (a parità di condizioni). Va tuttavia considerato che l'aumento dei tassi base può incidere sul tasso di interesse del mutuo e, in definitiva, sull'entità delle rate da pagare.
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