Spese del mutuo
In fase di valutazione di una proposta di mutuo è bene ricordare che le spese a carico del mutuatario non si limitano a quelle legate al tasso di interesse associato al finanziamento. Accendere un mutuo comporta infatti una serie di spese aggiuntive che, seppur in alcuni casi non immediatamente percepibili, vanno a sommarsi all'importo delle rate da versare all'istituto di credito e concorrono così a determinare il costo complessivo del mutuo.
A questo proposito, occorre innanzitutto ricordare che al mutuatario spetta farsi carico delle spese di istruttoria della pratica (ovvero dei costi legati alle attività che l'istituto di credito deve sostenere per verificare l'idoneità del soggetto a ricevere il finanziamento) e della parcella del perito addetto alla valutazione del bene immobile offerto a garanzia del mutuo. Al mutuatario spettano anche i costi notarili per stipulare il contratto di mutuo, le spese legate alla stipula di assicurazioni obbligatorie (come ad esempio nel caso dell'assicurazione contro il rischio di incendio e scoppio - in alcuni casi può essere altresì prevista la sottoscrizione di una polizza vita a garanzia del rimborso del capitale residuo), dell’imposta sostitutiva trattenuta dall’istituto finanziante per conto dell’erario.
In aggiunta ai costi del mutuo sin qui presentati vanno poi ad aggiungersi le spese di gestione previste dall'istituto di credito, come ad esempio le spese di incasso rata (imposte dalla banca ogni volta che viene erogato un pagamento) o al tasso di mora (in presenza di ritardo nei pagamenti da parte del mutuatario).
Alcune delle spese menzionate possono arrivare a coinvolgere importi abbastanza elevati e devono pertanto essere oggetto di particolare analisi in fase di scelta della proposta di mutuo più conveniente e adatta alle proprie esigenze. Ricordiamo che tra i parametri maggiormente utili per confrontare diverse offerte di mutuo e valutarne la convenienza assume un ruolo del tutto particolare l'Isc (Indicatore Sintetico di Costo) o Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale), parametro indicativo del complessivo ammontare di spese associabili al finanziamento, "oneri accessori" inclusi.
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